百万医疗险已经成为市场上一个主要险种，今天开始就花一点时间来为大家整理一下百万医疗险中大家不甚医院的知识，为大家销售百万医疗险、真正搞懂百万医疗险打好基础。
说到百万医疗，大家第一个想法就是除了免赔额需要用意外医疗和住院医疗险来补充，其余的都可以报销。然而在祝先森的保险库里并不是所有的百万医疗都可以报销所有的合理治疗用药费用，因为经过祝先森的专业研究，每家公司的每个时期推出的百万医疗都会不一样。
在这里祝先森先点名表扬一下“中G某安保险集团某安健康险股份有限公司”的《某安e生保》产品，因为他的恶性肿瘤万元津贴确实比其他的恶性肿瘤减去免赔额来得实在。同时我也要批评一下另外两家公司的百万产品：一个是“中G某安保险集团某安人寿股份有限公司”的《某安e生保》，里面的续保根本没有条款，说白了就是想续就续，看见被保人身体状况差了下一年想不续就不续（当然也不排除他们的晶蒜湿看了祝先森文章后，从而提高保费把续保条款写进去）；还有一个是“太X人寿”的百万医疗，里面的门诊等费用你到底是报还是不报？能不能做得像样一点，别玩条款和宣传的套路拖市场后腿。
其实咱们买保险买的就是保险责任，保险责任是否适合我们的需求是很重要的一个决定因素。下面就选市场上有代表性的两款医疗险条款来进行分析，大家不用费劲去猜是哪家的，我们只讨论条款当中的医学问题。
百万医疗险的保险责任一般都是分为两种：住院和特殊门诊。先来看住院，在这个产品中，主条款笼统的写了“合理且必要的住院医疗费用”，我们还得要进一步看名词解释7.8.
7.8中明确了各种可以保障的“住院费用”我就来给大家仔细解释一下
床位费：在医院床上睡觉必须要交钱，但是这个钱一般很便宜，医院的床睡起来很不舒服，所以睡一天从十几块到四十几块为止，这比费用是很小的一笔钱。有没有超过几十块钱的床呢，当然有，但是这个产品是不报销的，大家注意，条款规定：不高于双人病房的住院床位费（不包括单人病房、套房、家庭病床）。简而言之只报销大车店水平的床位，舒服一点的床位费不报。
重症监护室床位费：这个就了不得了，ICU的床你睡也是要出钱的，外面的床四十多块睡一天，ICU睡一天多少钱呢？整整50块。，请大家不要看到重症监护室就以为是大的不得了的费用，床位费不是治疗费，都是小钱。
陪床费：在病床边上，如果你想放一个躺椅（躺椅自备，医院提供是单独收费的，并且不报销）也是要收费的，一晚收费10元左右，白天必须要收起来，不能影响病房整洁。
护理费：指护士照看你的费用，根据病人对病情的轻重及病人自理能力评估给予不同级别的护理，它分为特级护理一级护理二级护理三级护理，比如二级护理，适用于病重期急性症状消失大手术后病情稳定，但生活不能自理，普通手术后，一般要求是两个小时巡视一次病房，这医院的级别，医院的收费标准最高，但是护理费一天也就是几块到一百多顶天了，人工不值钱。
膳食费：膳食费指的是医生为了治疗，而开出的营养餐，而不是我们住院以后自己换饭票买饭的钱，这个费用一般不会涉及，住院开营养餐的还是很少数的。
以上就是百万医疗险保障范围内最先列出的保障范围，其实都是一些琐碎的小钱。
下面是另外一家保险公司的百万医疗产品：
同样床位费、护理费什么的都有，可能有爱比较条款的同学已经激动了，因为发现了巨大的坑，这家产品居然没有陪床费。
接下来我们讨论的是检查费问题。
先看第一个产品，对于检查费所包括的范围：
再直接对比第二个产品检查费所包含的内容。
我们可以看到在第二个产品条款中明确多了病理检查、核磁共振检查、心脏造影检查、同位素检查、心功能检查、基因学检查的费用报销。而第一个产品中多了脑电图检查和最后的一个“等”字。
这些检查当中比较贵的检查有四个，核磁、同位素、心脏造影、基因学检查。核磁和心脏造影检查大家都很熟悉了，就不多说了。
什么是同位素检查呢？
同位素检查也叫放射性核素检查，医院里有一个科室叫“核医学科”专门负责这个检查。方法就是把有放射性的物质经口服或静脉注射进入人体后分布到全身，然后用探测扫描器在人体某一部位接收放射性信号，并可用PET-CT成像，由此获得某一区域组织的放射性分布图。由于正常组织和各种病变的放射性物质聚集浓度不同，其放射性分布也就有差别，借此可以判断一些病变的性质和分布情况。所以做完同位素检查以后，医生会叮嘱你这几天都离孩子远一点，因为你身体有放射污染。
同位素检查经常用于心肌缺血程度、肾功能、甲状腺结节诊断和癌症诊断，价格从一千多到一万多不等，都是挺贵的，而且同位素检查很多地方的医保是不报销的，需要商业医疗险来补充。
另一医院里是用来诊断遗传病或癌症的病理分型，指导癌症挑选靶向治疗药物。也很重要并且医保是不报销的。
那么第一个产品是否不报销这些呢，张医生特意打了保险公司的客服电话，得到的答案是“条款里有一个等字，所以不是绝对不报，要看核赔人员的判断”。接着我又要了核赔部门的电话，得到的答案不统一，有的说报，有的说不报销。
而第二个产品呢，没有脑电图，也没有等字，保险公司也完全有可能不报销。
所以，其实两个产品都是存在一定隐患的，必须有一个专业的、负责的代理人准备好为客户的利益据理力争。有这样的代理人的话，其实我想这些是能报销下来的。
说了检查费，再来说说治疗费
老规矩，谈任何的产品都必须首先展示条款，希望大家也养成这样的习惯。
第一产品中治疗费包括1.治疗者的劳务费；2；医疗器械使用费；3消耗品费用。在第二个产品中对应的分别是医生费（7.15）；治疗费（7.16）；手术费（7.19）；材料费（7.14）；
我们来一条一条分析：
首先看治疗者的劳务费，劳务费包括了医生费（7.15）；治疗费的人工成本部分（7.16）和手术费的人工成本部分（7.19）。
说白了，这笔钱是医生的手艺钱，医生的手艺其实挺不值钱的。在北京，元能够雇人帮你做些什么？烫一个时髦的发型，搬一次家？与此同时，元还可以支付一次脾修补术或剖腹产术的手术费。根据北京发改会的规定，这元，还需要扣去手术室设备、手术常规器械、煤水电气的消耗费用，剩下的，才是台上所有医生护士的人工劳务费。
在江苏，大型手术中，手术医生的劳务费是39元每小时，这还已经是年医改试点后手术费上涨了50%以上的结果；
广东省医疗服务项目中规定，一次普通门诊的诊查费只要3块钱，而更高年资的副主任医师和主任医师也只收费6元和8元。这些医务人员的劳务价格本该体现医生的社会价值和专业技术，尽管职业没有高低贵贱之分，但其实一位外科医生按小时计算的劳务价格还不如钟点工，护士更惨了，打个针手工费才5毛钱而已。
祝先森朋医院为一个病人抽胸腔积液，搞了将近一个小时，收费是30块，他能拿到的劳务费是6块。下班以后顺路去修电脑，检测费是50块。
第二条是医疗器械使用费，医疗器械使用在第二个产品中分散在治疗费的一部分、手术费的一部分。医疗器械使用费大家最熟悉就是心电监护了，住院以后病情稍微重一点，医生就说，来把心电监护监上吧。
影视作品里面常常看到的病人心跳没有了就是在这个玩意上显示的，还有病人上呼吸机也属于器械使用费。
这些东西的收费，其实也不高，从几块到几十块不等。
大明鼎鼎的人工肺，使用费用一个小时才块钱。一天二十四个小时就是不到三千块。
从以上费用看起来，医院收费都是非常廉价的，但是为什么看病大家还是觉得好贵呢？因为在中国人工收费太低，所以只好从其他方面补贴，后面我们要讲到的“耗材费用”、“药费”才是真正高额的收费。
医院里的收费其实是分门别类的，好比上厕所收费一样，上厕所收费听起来是收了一笔钱，但实际的收费标准是这样的：
上厕所收费清单：
进门费、蹲坑费、卫生纸费、冲水费、出门费，当然这只是个比喻。医院收费是同样的方法，比如透析一次需要元，费用如何构成呢？
以上就是看起来是一个治疗收费，其实是一堆收费组合起来的。医院透析的费用都不一样呢？因为透析时候使用的药和耗材有非常非常大的区别呀
医院使用的是这样的耗材，或者是更好的药物收费当然会很高。所以，在医院里花费的大头是耗材和药物的费用，其他费用基本就是毛毛雨。关于人工肺的收费，其实人工肺使用费很便宜，但是两个耗材就价值6万元，这才是一大笔费用。
干货
所以，下面我们就来看看百万医疗产品关于耗材的报销问题，这个才是最大的
