这些年来，重大疾病发生率逐步攀升。在社保基础上买一份额度合适的商业重疾险，正成为越来越多人抵御重疾财务风险的重要手段。
现居于美国西雅图的圣地亚哥大学博士石卓然长期研究中国问题，他在《年的中国与世界格局》一书第二篇第九节中，如此描述中国所面临的健康危机。据卫生部数据，中国目前有高血压患者1.8亿人，糖尿病以及糖尿病前期患者2.5亿人，高血脂症患者人数为万人，烟民3.5亿人，肥胖症患者超过万人，而且随着环境的恶化、雾霾的天气、工作的压力，各类重大疾病发病率还在不断上升。
如何抵御重大疾病的财务风险
幸运的是，随着医学技术的发展，重大疾病不再意味与“身故”画等号，但与之相伴的是不断飙升的治疗费用。“一人患重疾，一夜回到解放前”、“一场重疾消灭一个中产家庭”，这些看似俏皮实则沉重的话题屡屡被老百姓提起。
长期以来，医保在我国医疗体系中承担着基础性的作用，但医保“保而不包”，它面临着起付线以下、封顶线以上等多个风险缺口，报销比例的限制通常在50%~70%，而且自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。拿北京社保为例，一年累计报销的住院费用实际只有10万元，而且只能报销社保名录内的药，请问这样少的报销额度、报销限制一旦遇到重大疾病如何进行及时治疗？
即便这两年开始逐步在各地试点的大病保险（放心保），也有诸多*策限制。而且，大病保险《指导意见》主体针对城乡居民，却并没有涵盖城镇职工在内。
商业重疾险由于不是报销型保险，不论病人花费多少，一旦被保险人罹患合同约定的重大疾病，保险公司就会按约定给予保险金，及早给予被保险人财务支持，无疑是基本社会医疗保险的有力补充。只是，现在市面上的重疾险种类繁多，应如何选择具体产品？保障额度又该选择多少为宜呢？
选定期型还是终身型？
小编建议第一张重疾保险一定要选择保障终身的，因为疾病风险无法预估哪天降临，如果选择只保到55岁的保险，如果大病风险在56岁来临？那原先的保险由于已经到期，保费已经退还，那还有什么充足保障来给自己呢？
如果是保障终身的重疾险，一旦罹患重病，就可以获得保险金赔付的支持；若一直非常健康没有罹患重病，那么自己也可以选择退保或者拿出保单另外给付的红利，用来做养老金的补充。相当于给自己存了养老金的同时也带有额外的重疾保障。真正实现“有病看病，无病养老”的双重优势。另外也可以选择将收益金留给孩子、家人，帮助他们规避未来可能会产生的高额遗产税。
重疾险设多少保额合适？
选定重疾险类型后，该选择买多少额度的商业重疾险呢？
重疾保额＝治疗自费药＋自费项目＋营养费＋护理费＋误工费＋1～2年生活开支（收入损失费）
1）在设置重大疾病的保额时，不要仅仅只考虑高额的治疗费用还要考虑治疗期间、疗养期间的营养费、护理费、误工费。目前来看，重大疾病的医疗开销通常在10万到50万元，甚至更高。此外，术后恢复期通常在6个月到5年，也不可小觑。
2）另外在治疗后，一般有1年～2年无法正常工作，而这时，家里的房贷、车贷、孩子抚养费用、老人赡养费用、家庭开支都依旧需要支付，所以重疾保额的计算要充分考虑到1～2年的贷款支出、家庭支出等费用开支总和。
3）消费者可以根据年收入水平，以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。年收入在12万~30万元左右的人群，建议重疾险的保额至少达到30万元～50万。而年收入在30万元以上的被保险人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额可以达到50万元～万或者更高，保证家人生活品质不会因病严重下降。
选择重疾保险还要注意哪些事项？
小编建议重疾保险一定要选择真正的带有轻症给付的险种，什么叫轻症给付？拿癌症来举例：癌症分为初期、中期、晚期，初期叫原位癌，很多保险公司卖的重疾险都是到中期、晚期做理赔的产品，而现在很多人每年都在做体检，身体如果出现什么初期症状很快就会被发现，如果没有购买能做轻症赔付的重疾保险，即使买了，在初期阶段比如原位癌也是没有理赔的。所以小编建议，买重疾还是要买带轻症给付的险种，最能在关键时候帮助到自己。
选择重疾保险还要注意哪些事项？
小编建议重疾保险一定要选择真正的带有轻症给付的险种，什么叫轻症给付？拿癌症来举例：癌症分为初期、中期、晚期，初期叫原位癌，很多保险公司卖的重疾险都是到中期、晚期做理赔的产品，而现在很多人每年都在做体检，身体如果
重疾险种推荐
信诚人寿的重疾险相比其他保险公司有如下优势：
1）寿险免责条款只有三项。
2）12种大病提前在轻症阶段就赔付高达25％比例的保额，举例万保额，轻症就能先给付25万，目前给付比例最高，给付种类最多。
3）针对癌症，多给付20％保额，举例万保额，再多给付20万，合计给付万。而且没有所谓的28天等待观察和分阶段给付。
附表：常见重大疾病医疗费用(单位：元)
疾病种类治疗康复费用备注
恶性肿瘤12万~50万CT、伽马刀、核磁共振等治疗项目为社保不报销或部分报销项目，同时80%以上进口特效药不在社保医疗报销范围内
急性心肌梗塞10万~30万需要长期的药物治疗和康复治疗
脑中风后遗症10万~40万需要长期护理和药物治疗
重大器官移植术或造血干细胞移植术20万~50万心脏移植、肺脏移植不属于社保报销项目，器官移植后均需终身服用抗排斥药物
冠状动脉搭桥术10万~30万冠状动脉造影属于社保部分费用报销项目，搭桥每条桥4万元，需长期药物治疗和康复治疗
终末期肾病10万/年换肾或长期依赖透析疗法，透析费用属于社保部分报销项目
良性脑肿瘤5万~25万需要长期的诊疗及药物治疗
型再生障碍性贫血15万~40万骨髓移植及长期药物治疗(ibao)
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