目录
1、什么是冠状动脉搭桥术？
2、国内现行主流重大疾病产品中对冠状动脉搭桥术的定义
3、国内重疾关于冠状动脉搭桥术的拒赔情况？
4、不做开胸手术的冠状动脉搭桥有得赔吗？
5、最新治疗发展和费用情况
6、为什么国内重疾险理赔要设立这么苛刻的条件？是保险公司不想赔付吗？
7、小结
资料来源
1、什么是冠状动脉搭桥术？
理解什么是冠状动脉搭桥术，需要先明白什么是冠心病。冠心病，是冠状动脉粥样硬化心脏病的简称（coronaryarteryheartdisease，英文简称CHD）是一种常见疾病，是每10万人约有人会罹患此疾病导致死亡。
心脏是一个动力马达，可以把全身回流到心脏的血液，再从肺部交换得带有有新鲜氧气的血液，推送到全身。冠状动脉就是动脉血液从心脏的主要干道。由于动脉血管内壁上聚积大量胆固醇等形成的斑块，导致动脉血管收缩狭窄，就像主要道路的车道变窄，导致冠状动脉的血流不顺塞车，甚至血液全部阻塞。这个过程就是动脉粥样硬化。一开始，患者可能感觉不到任何异样，但随着动脉血管越来越狭窄，血液越发难以通过。同时心脏为了完成血液的运送，会更用力的加压收缩把动脉血液送到身体。这样问题也来，心脏会因为长期高压工作，产生胸痛，更严重会产生的心力衰竭、或恶性心律失常，进而死亡。
究竟是什么原因造成冠心病呢？除年龄、遗传等因素外，高血压、血脂异常、糖尿病、超重、肥胖、吸烟、缺乏体力活动、精神压力大、不健康饮食和大量饮酒都可以造成冠心病。随着不良的生活习惯，冠心病呈年轻化趋势。
医疗诊断判断冠心病的依据是血液检查、心电图、超声心动图、负荷试验、放射性核素检查、冠脉CT血管成像、冠脉造影。血液检查，可以检测血脂、血糖及相关指标是否异常。心电图，可确定心脏节律，判断是否心肌缺血。负荷试验用以监测，运动期间心电图变化。冠脉造影，是诊断冠心病的“金标准。”
图1血液检查
图2心电图
图3负荷试验
图4冠脉造影
生活方式改变有助于预防或延缓冠心病。冠心病患者要及早就医检查，同时并配合医生的规律治疗和用药，控制病情的恶化。
近年来，我国冠心病发病率呈明显逐年上升趋势，且趋向年轻化，已成为影响我国国民心血管健康的主要疾病类型。冠状动脉手术治疗有两种：经皮冠脉介入治疗和冠脉旁路移植术。介入治疗和微创进行直接的冠状动脉搭桥手术，都是现在微创治疗的主流方式。微创治疗冠心病的手术，手术时间短、失血少、创伤少、恢复快、术后并发症少，整体费用低于开胸手术，也是冠心病手术的主要选择。
（一）经皮冠脉介入治疗
冠脉支架术是指经心导管技术疏通狭窄甚至闭塞的冠状动脉管腔，从而改善心肌的血流灌注的治疗方法。通常从右手桡动脉或大腿股动脉穿刺后探入导丝，先做造影，再放支架。冠脉支架术因其创伤小，恢复快，疗效立竿见影，备受心脏病患者的青睐。
图5经皮冠脉支架术治疗
（二）冠脉旁路移植术
即搭桥手术，用身体其它部位的血管作为“桥血管”，绕过闭塞的冠脉，在冠状动脉狭窄的近端和远端之间重新建立一条血管通道，使血液绕过狭窄部位到达远端，从而改善心肌缺血、缺氧状态。
图6冠脉旁路移植术手术
2、国内现行主流重大疾病产品中对冠状动脉搭桥术的理赔界定
借用国内现行主流重大疾病产品中对冠状动脉搭桥术的定义：指为治疗严重的冠心病,实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。
图7国内知名保险公司重疾产品关于冠状动脉搭桥术的理赔定义
目前内地保监会的重疾定义中，对冠状动脉搭桥术是统一定义，故此内地各公司对于冠状动脉搭桥术的重疾理赔定义是相同。
图8国内保监会统一定义的25种重大疾病的列表
图9国内另一知名保险公司重疾产品关于冠状动脉搭桥术的理赔定义
香港现行的主流重疾产品关于冠状动脉搭桥术(CoronaryArterySurgery)的定义如下：确实接受开胸手术进行冠状动脉搭桥手术以矫正或治疗冠状动脉疾病。血管成形术及所有其他经动脉穿刺进行的手术、导管技术、锁孔手术或激光手术程序,均不受此保障。
图10香港现行的主流重疾产品关于冠状动脉搭桥术的理赔定义
国内香港和内地的主流重疾产品，关于冠状动脉手术的重疾理赔定义，都需要已实施开胸手术。
3、国内重疾关于冠状动脉搭桥术拒赔的情况
国内重疾关于冠状动脉搭桥术拒赔的原因主要三个，一是没有做开胸手术。二是开胸的手术，不是冠心病造成的。三是关于冠心病的血管成形、经皮穿刺、导冠技术、锁孔手术、激光手术，都不是这项条款的理赔重疾范围。
4、不做开胸手术的冠状动脉搭桥有得赔吗？
我国在两地的保险公司中，都有一些重疾合同内，都有一些特定疾病，或是轻疾的部分，用于理赔非开胸的冠状动脉手术。包括微创进行直接的冠状动脉搭桥手术和经皮穿刺冠状动脉介入。例如香港的主流重疾产品中，有微创进行直接的冠状动脉搭桥手术(MinimallyInvasiveDirectCoronaryArteryBy-pass)。微创进行直接的冠状动脉搭桥手术是指确实透过微型的开胸手术(于肋骨之间开一个细小的切口),进行冠状动脉搭桥手术,以矫正一(1)条或以上冠状动脉狭窄或闭塞。微创进行直接的冠状动脉搭桥手术亦可称为“锁孔”式冠状动脉手术。这一部分按保额的20%进行理赔，同时还有理赔上限金额5万美金，具体情况参见具体合同。
图11香港现行的主流重疾产品关于微创进行直接的冠状动脉搭桥手术的理赔定义
图12香港现行的主流重疾产品关于微创进行直接的冠状动脉搭桥手术的理赔金额
内地的产品知名公司某平的主流重疾产品中，没关于冠状动脉介入手术。冠状动脉介入手术，简单说，就是微型开小口，非大型开胸的手术，也指微创类的冠状动脉类手术。本文采用的是版的合同。如果有调整的话，欢迎各位小伙伴提出指正。但在另一家知名公司的主流重疾产品中，有关于冠状动脉介入手术的理赔定义:指为治疗明显的冠状动脉狭窄性疾病,首次实际实施了冠状动脉球囊扩张成形术、冠状动脉支架植入术或激光冠状动脉成形术，赔付的金额20%的保额，给付上限是10万人民币。如果有最新的调整，也欢迎小伙伴们提出宝贵的意见。
图13某内地知名公司关于冠状动脉介入的属于特定轻疾的定义
图14某内地知名公司关于特定疾病理赔金额
图15另一个内地知名公司关于特定轻疾的范畴（没有冠状动脉介入手术）
小结：
香港和内地主流产品中，关于重疾理赔冠状动脉搭桥手术理赔界定，都需要开胸。在轻症（内地有成为特定疾病、轻症、或是特定轻度重疾），香港和内地主流产品，关于冠状动脉介入手术和微创进行直接的冠状动脉搭桥手术的轻疾的赔偿，理赔金额是保额的20%，并都有上限金额。差异上，香港的主流产品轻疾理赔金额上限会高于内地，具体情况也需要对比详细合同。
很可惜的是，内地市场占有率极高的产品中，没有冠状动脉介入手术和微创进行直接的冠状动脉搭桥手术的理赔条款，是一个很大的缺陷。同时，部分内地产品的，特定轻疾的理赔，可以豁免剩余保费，这点是优于香港产品的地方。具体保险合同的对比，可以
